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税延养老保险细则出炉:长期锁定、终身领

发布时间:2018-05-07 22:02来源:全球财经投资专家字号:

  在费用收取方面,税延养老保险产品的定位应是准公共产品,因此,在产品费用水平上要体现让利于民原则,同时也要兼顾商业可持续。

  银保监表示,下一步将指导监督保险公司做好税延养老保险试点有关工作,规范税延养老保险产品设计,后续还将进一步出台配套文件,促进税延养老保险试点持续健康发展。

  据了解,《产品指引》是保险公司开发设计税延养老保险产品的基本要求和统一规范,主要内容包括设计原则、产品要素、产品管理、名词解释四个部分,参与税延养老保险试点的保险公司应当按照指引要求和有关保险产品监管规定,开发设计税延养老保险产品,符合要求的税延养老保险产品获得批准后才能上市销售。

  朱俊生认为,上述三项保险责任,是为了分散长寿风险,可以将养老保险设计为生存年金,不提供或少提供身故保障,增大对长寿风险的分散力度。

  “保险机构要提高产品开发能力,加强产品创新,满足与适应多样化的养老保障需求。同时,要提高资产管理的能力和效率,增强商业养老保险的竞争力。”朱俊生称。

  朱俊生认为,允许产品在同一公司不同产品之间以及不同公司之间转换,引入了竞争机制,增加了消费者的选择。

  “根据消费者风险偏好的不同,确定了三种收益类型,有利于满足不同理财风险偏好的消费者选择。”朱俊生表示。另外,养老保险的理财期限通常较长,内含保底收益、同时根据金融市场理财状况有变动收益的产品更有利于应对通货膨胀风险。

  在试点工作开展以来,各保险公司都在积极为税延养老险进入实操期而做准备。例如,前不久中国太保就发布了包括产品基本类别框架、投保方式、税延计算器在内的税延养老险综合解决方案。在中国太保发布的解决方案中,产品分为收益固定累产品,适合理财稳健型客户;收益保底型产品,适合风险中立型客户;收益浮动型产品,适合风险偏好型客户。

  按照积累期养老资金收益类型的不同,税延养老保险产品包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型三类、四款产品。一是收益确定型产品,指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品;二是收益保底型产品,指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据理财情况提供额外收益的产品,可细分为每月结季结算收益的产品;三是收益浮动型产品,指在积累期按照实际理财情况结算收益的产品。

  根据《产品指引》要求,税延养老保险产品设计要充分体现保险风险保障功能和长期资金管理优势,既要帮助参保人有效抵御工作期间养老金积累阶段的理财风险,在确保养老资金本金安全的基础上取得长期稳健的理财收益;又要帮助参保人有效应对长寿风险,实现退休后养老金的终身领取或长期领取,确保活到老、领到老,避免养老金早早领完、提前用尽、晚年陷入困境的情况发生。

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  银保监会要求,税延养老保险产品开发应当遵循“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则。养老保险的管理包括交费参保阶段、理财积累阶段及养老金领取阶段,覆盖参保人自交费参保之日起的整个生命周期,长达几十年,不是一个简单的短期理财行为,其面临的主要风险是资金理财风险和人均寿命不断延长后的长寿风险。 转自:散户吧 WWW.SANHUBA.COM

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  在满足不同类型客户差异化需求方面,税延养老保险提供了多种产品设计类型。一方面,客户可根据自身需求、偏好、年龄等因素选择购买一种或多种产品;另一方面,保险公司也可根据自身优势和特长,选择提供一种产品或多种产品。

  产品灵活转换促进市场竞争

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  俞平康表示,产品转换的指引规定非常重要,可以让投保人出于不同原因、在不同保险公司之前进行转换,促进市场竞争。

  值得注意的是,为了鼓励市场良性竞争,提高参保人对养老资金配置的灵活性,税延养老保险产品给予了参保人产品选择权和产品转换权。

  “《产品指引》明确了合格的标准化个人税收递延的商业养老保险产品的基本要素,有利于消费者在一定的养老金产品范围内自由选择。指引可以提供原则性的规定,将更多产品开发的自主权交给保险公司,保险公司之间在基本规则之下的竞争是保护和提升消费者利益的最好方式。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对第一财经表示。

  税延养老保险产品采取账户式管理模式,账户内提供多种产品选择,每个参保人个人账户中所交保费、费用收取、理财收益、资金总额、养老金领取情况等均是清晰透明,可随时查询。 转自:散户吧 WWW.SANHUBA.COM

  《产品指引》中明确了各类税延养老保险产品可收取的费用项目和收费水平上限,要求保险公司向参保人明示收费情况,并在保险合同中载明。与市场同类保险产品相比,税延保险产品收费项目较少、收费水平较低。

(小编:散户吧)

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