一人砸墙，整栋遭殃！巨额损失谁来赔？家财险值得买吗？

　　近日，哈尔滨某居民楼租户私拆承重墙一事引发社会关注。一人砸墙，整栋遭殃，此事件造成的巨额损失成为人们担忧的焦点：赔款谁来出？赔不起怎么办？有些网友则未雨绸缪地将目光投向家庭财产保险：砸承重墙造成的损毁，保险公司管不管？家财险是否值得配置？经济日报记者就此话题采访了多位业内人士。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

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　　冷门险种出现转机 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　据介绍，家财险产品通常含有如下责任免除条款：“由于被保险人以及其他家庭成员、寄居人、雇佣人员对于房屋结构、供水、卫生、燃气、供暖、电路设备等的敷设、安装、改造等行为不得违反国家、地方相应的法律、法规、规章，由于违反上述法律、法规、规章的行为所导致的一切损失。”这意味着，私自拆除承重墙属于违法行为，而保险条款中违法行为属于除外责任，所以，保险公司不承担赔偿责任。

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　　那么，此案例中其他被殃及的业主并无过错，如果购买了家财险附加第三者责任险，能否得到保险理赔？有业内专家表示，保险还有一个属性，是代为偿付。保险在代偿后，会保留向责任方或肇事方追偿的权利。所以只要保险条款中包含第三者等相关责任，就可以触发理赔。

　　尽管一贯冷门的家财险在此次事件中获得了一些关注，但传统家财险应对的主要还是低概率事件造成的损失，消费者感知很弱，业务体量极低。然而，在我国门可罗雀的家财险，在多个国家却是仅次于车险的第二大险种。传统家财险为何在我国遭遇“水土不服”？

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　　“从保险的视角来看，我国的家财险的市场认可度不高，或者说没有较好的渗透率、续保率。”飞鸟鱼保险科技公司华西事业群总经理曾广东直言，家财险在我国虽然已诞生了几十年，但很多传统的保险公司还停留在对自然灾害等低频高损的风险保障上，这实际上不是很符合我国的国情。因为美国、日本房屋的砖混结构、木质结构较多，而我国当前绝大部分房屋是钢筋混凝土结构，很难出现系统性的风险。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　然而，一场前所未有的转机正在家财险市场悄然酝酿，一批以修代赔的维修服务型新家财险的出现，令财险行业泛起层层涟漪。中国银保监会披露的数据显示，2022年家财险实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是财险公司同比增速最快的险种。瑞士再保险前中国区总裁陈东辉也对服务型家财险寄予厚望：“去年，一些公司试水已经取得初步突破，家财险行业增速为过去十年最快。这是一条非常好的赛道。”

　　陈东辉认为，如果只局限于传统的保险逻辑，聚焦在低频高损的保险事故，例如家财险中的火灾地震，那么保险的话语权和客户体验空间将变得越来越狭小。因此，服务的产品化是保险行业必须尝试的选项。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　破解“维修刺客”新思路 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　近年来，已有多家保险公司在原有家财险产品中，通过附加险的方式扩展了维修服务的保险责任，还有的家财险产品附带了家政清洁、紧急换锁等增值服务。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　4月份，维修服务型家财险“山城好房保”在重庆上线。该产品整合搭建了房屋维修标准化平台，拥有超2000名专业维修师傅，为参保家庭提供涵盖管道疏通、五金安装、电路维修等在内的约100项上门维修服务。作为第一家总部设在重庆的全国性财产保险公司，安诚财险是“山城好房保”的首席承保，与中华财险、大地财险、阳光财险、太平财险4家保险公司组成“共保体”联合承保。飞鸟鱼保险科技作为“山城好房保”的平台搭建商和维修服务提供商，深度参与产品开发和服务运营。

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　　记者在采访中发现，市场上一些平台方存在上门费不合理、维修不标准、维修工人管理不规范等诸多问题。同时，我国第一批进入30多年房龄的商品房已面临房屋老化带来的漏水、开裂等问题，维修需求大量真实存在。近年来，维修服务领域的收费乱象频频引起热议，网友们将其戏谑地称作“马桶刺客”“空调刺客”“搬家刺客”。被刺痛的，不仅是消费者的钱包，也是行业的发展。从保险的角度，维修服务型家财险为此提供了行之有效的解决方案。曾广东说：“我们的供应链不允许维修师傅向业主收取任何费用。因为业主已经支付了保单，维修本质上是通过理赔来触发的。” 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

(小编：财神)