提前还清150万房贷，感觉白捡了一套房，但连海底捞都不敢吃了

　　90后张敏用“落魄”两个字来形容自己提前还贷后的生活状态。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　2022年下半年以来，许多买房人都动起了提前还贷的念头。尤其随着金融市场波动加剧，股票、基金等理财产品收益下降，与存量住房贷款利率相比已不具有优势，不少贷款买房者开始考虑提前还款。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　这股提前还贷之风一直延续至今。5月12日，国家统计局公布数据显示，4月份居民中长期贷款（购房贷款）环比减少1156亿元，信贷数据出现季节性回落或也反映居民提前偿还房贷持续增多。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　各大社交平台上关于提前还贷的分享不断，“省出一辆车”“拒绝给银行打工”等言论，勾画着提前还贷之后的美好。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　张敏也是浩浩荡荡的提前还贷大潮中的一员。今年3月，通过向父母、朋友借钱以及消费贷等方式，张敏提前还清了天津房子的贷款，节省将近百万的利息，“还完贷款的那一刻就感觉捡了一套房子。”

　　但“赚了百万”的快感并没有持续太久。与张敏的设想有所偏差，剥开提前还贷的糖衣之后，接踵而来的是短期生活压力的上升，以及风险承担能力的急剧下降。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　为了提前清空房贷，掏空了几个“口袋”

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　　33岁的张敏在国内某互联网大厂任产品经理多年，丈夫同样是一名程序员，在一家知名在线教育公司工作。

　　前几年互联网等行业高速发展时，北漂的张敏与丈夫在老家天津和北京陆续各买了一套房。其中，天津的房子于2021年购入，起因是当时张敏与丈夫没有北京户口，因此买下了天津和平区最为优质的学区房，作为孩子入学的“刚需房”。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　在外界认知里，国内一线城市的大厂员工往往收入高、前景好。但近两年，从互联网公司到传统企业的持续优化、瘦身，使得张敏对未来生活的预期不断被冲击。2022年，张敏也从所在的互联网大厂离职。

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　　张敏告诉时代财经，最近两年她与丈夫所处的行业发展形势均不理想，工作存在不稳定因素，“内心总是觉得不是很安稳。” 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　尽管张敏一家都是保守型投资的人，股票、基金均不碰，只买了两只银行的保本理财产品，年化收益约2.2%，因此投资收益并不受去年金融市场波动影响。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　但去年以来，首套房贷利率普遍下调至“4字头”，而许多前两年买房的人存量房贷利率却逼近6%，利差扩大与站岗心理也促使许多与张敏一样的买房者决定提前还款。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　时代财经了解到，2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR（贷款市场报价利率）下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

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　　看多了各种提前还贷的案例，张敏给自己算了一笔账。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　2021年7月，张敏贷款约200万元购买了天津的房子，期限20年，等额本息，利率5.3%，月供13000元。因为发放了年终奖等原因，此前张敏已有过两次提前还贷，其中在2022年7月，张敏就将房贷缩期至6年，彼时张敏惊讶地发现，一年还16万元的贷款却基本都是利息，真正的本金只还了不到1万元。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　提前部分还贷、缩短贷款年限后，张敏的贷款利息总额从原本的将近125万元缩减至40万元，相当于节省了近85万元的利息。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　尝到了甜头之后，自嘲有些“上瘾”的张敏决定再次提前还贷，这次的目标是将剩余150万元左右的贷款本息全部还清。为此，2023年年初，张敏一家召开了提前还贷的“专项讨论会”，公婆听到能省一大笔利息，决定拿出“棺材本”支持。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　但张敏丈夫则持不同意见，“他认为如今环境不稳定、孩子上学也需要开支，应该留下几十万自由资产以防万一，我尝试了各种方法说服他。”

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　　今年2月份，张敏“掏空”了几个口袋，终于凑出了150万元一次性还完房贷，其中包含自身存款30万元，向公婆、朋友各借90万元、10万元，还有向银行申请的20万元消费贷。张敏粗略计算了一下，还清房贷能节省将近百万的利息，比之前提前部分还贷又多省了几十万。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　相较市场上出现提前还贷“抢号难”“排队难”等现象，张敏的整个还贷过程都十分的顺利，仅在银行审批时间上等待了近1个月。除此外没有所谓排队，更没有什么高额违约金。

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　　“无贷一身轻松，还完那一刻就感觉捡了一套房子。”清完贷款那天，张敏与丈夫吃了一顿烤肉庆祝。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　还贷之后陷入焦虑，海底捞都不敢吃

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　　在提前还贷带来的快感逐渐消退之后，压力向这对北漂的夫妇席卷而来。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　尽管天津房贷已还清，但张敏每个月却新增了更大笔的支出，“每个月要还公婆3万元，消费贷3.5万元，朋友借款一年内还清，光是偿还的借款每个月就高达7万，这还不算每个月孩子上学、兴趣班、北京房贷等支出，短期的压力反而更大了。”张敏感慨，以前按部就班还贷时，手上还有余钱，如今手上几乎一分钱都没有，承担不起任何的风险。

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(小编：财神)