自动捆绑 默认推荐 隐蔽年化——拆解部分平台支付“便利陷阱”

你以为是在付钱，其实是在借钱；你没点“开通”，平台已经帮你开了；直到收到逾期短信，才发现自己欠了钱。花呗等在各大网络平台引入小额信贷业务后，消费者不管是购物、点外卖，还是订酒店、打车，几乎所有生活消费场景中，哪怕块儿八毛的金额都能一键“丝滑”地进行快捷支付。然而，这类互联网小额信贷在给消费者带来便利的同时，也长期因支付页面自动捆绑、默认推荐、隐蔽年化利率等问题遭到消费者投诉。

中国人民银行等八部门拟定的新规《金融产品网络营销管理办法》直指互联网小额信贷问题。记者调研采访，拆解平台套路背后的“便利陷阱”。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

借贷无感 屡遭诟病

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近日，北京市民李女士收到一条来自某外卖平台的信息称，有一笔110多元的贷款待还，打开该App页面才发现原来是上个月一次点外卖的款项。“我从来没开通过这种月付方式，每次付款时页面都默认优先月付，我都会换成支付宝或微信支付，就是有一次着急没注意，结果一键支付了。”李女士表示，很不喜欢这种“无感”借贷，即使还款额度不大，但违背了自己的意愿。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

和李女士有类似经历的消费者还有很多。在黑猫投诉平台上，记者输入多个小额信贷产品名称后发现，单个产品的投诉量均达到上万条，有的超过10万条，问题多集中在“被开通”“乱扣款”“退款难”等。

有网友称，近日在某平台订电影票时收到提示“绑卡立减”后绑定银行卡，但在平台没有明确显示月付代扣协议或设置免密支付的情况下，钱款就被直接代扣划走。还有网友表示，在使用花呗月付过程中，从未收到任何还款提醒，导致非主观逾期并被乱扣费用。也有部分网友遇到预订酒店后，因临时取消行程而申请退款，但月付代扣金额仍未清除的问题。

多数受访消费者认为，这种诱导营销模式不仅让人感到不胜烦扰，还带来逾期多付服务费、维权难等问题。“我并不是付不起几块、十几块钱，为什么要给我硬推这种支付方式？”一位网友说。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

业内专家普遍认为，平台简化身份验证与核实程序、默认勾选信贷支付方式、风险提示字体刻意缩小、反复弹窗优惠券、信贷产品与银行卡等支付工具并列展示等问题，本质是诱导消费者作出不理性的金融决策，这些行为涉嫌侵害消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

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中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，平台有意弱化“月付”等信贷产品的借贷属性，将其融入日常小额消费中，让消费者司空见惯，极易导致消费者形成“支付惯性”，误选、优选贷款业务。“尤其外卖、打车等线上消费场景要求接单快，如果遇到下单着急的情况，消费者更容易忽略或误点。”

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“互联网小额信贷通过全链条沉浸式超前消费诱导，持续放大居民非理性借贷需求，打破了信贷风险匹配底层逻辑，误导青年群体、下沉人群过度加杠杆，催生了多头借贷、债务滚续、征信逾期等连锁风险。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、教授欧阳日辉表示。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

诱导营销 长期存在 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

这类诱导营销模式屡遭诟病却为何长期存在，甚至近年来愈演愈烈？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

——平台商业利益刚性驱动。我国互联网发展至今，个人生活消费深度融入网络平台，超前消费理念使得小额信贷成为部分消费者客观需求，也催生平台企业布局各自金融产品的内生动力。相比传统银行信贷业务，互联网小额信贷产品开通快捷便利，申请入口嵌入各App主营业务中，能与消费者多个消费场景无缝衔接。加之互联网消费信贷息差收益远高于基础支付业务，比如平台突出强调的“日利率仅为0.05%”换算成年化利率高达18.25%，小额信贷产品逐渐成为平台流量变现、利润增厚的重要赛道。

“以诱导营销方式获得大量潜在用户，继而推广平台自身的支付软件或借贷业务，并通过改变支付方式提升支付活跃度，逐步养成消费者借贷支付习惯，增加用户黏性，是平台企业争相推出小额信贷的核心目的。”陈音江说。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

——技术逻辑赋能隐性套利。欧阳日辉表示，平台依托消费大数据、用户行为画像，利用算法模型精准筛选年轻群体、价格敏感人群、余额不足用户等易诱导人群，针对性推送信贷优惠，从而实现支付场景与信贷服务无缝嵌入。营销链路隐蔽化、精细化，全流程精准捕捉用户消费弱点，监管事前识别、事后溯源难度很高。

(小编：财神)