逆势重启5年期大额存单，三大行利率为1.6%，有柜员坦言销量不及一年期

本报记者李明会 北京报道

消失半年后，5年期大额存单再度回归国有大行产品货架。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

日前，中国银行、农业银行、建设银行三家国有大行再度发行5年期大额存单。不过，《华夏时报》记者调查发现，此次上架的5年期大额存单年化利率为1.6%，市场吸引力走弱。

7月30日，记者在北京市朝阳区一国有大行网点了解到，5年期大额存单的销量甚至不如1年期的大额存单。该行客户经理告诉记者，“一般客户都存一年期，您要是存1年及以下大额存单的话得早点来，经常早上就抢光了。”

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三家大行重启5年期大额存单 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

近年来，长期限定期存款产品逐渐退潮。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

2025年年底，国有六大行就曾全面停售5年期大额存单。今年6月，民营银行更是因集体下架3年期、5年期定期存款冲上热搜。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

不过，进入7月，中国银行、农业银行和建设银行三家国有大行却相继上架5年期大额存单产品。

7月1日，中国银行发售2026年第一期个人大额存单，产品类型包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共计七个期限，其中面向个人客户的5年期大额存单，年化利率分为1.6%、1.55%两种类型，起购金额均为20万元。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

7月8日，农业银行发行金穗2026年第33期个人大额存单，产品存期为5年，年化利率为1.60%，起购金额为20万元，不过办理渠道仅限柜面，发行期截至2026年10月15日。该行网点工作人员告诉记者，产品额度每天更新，其利率和该行普通的五年期定期存款利率是一样的。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

7月10日，建设银行上架了两款5年期个人大额存单产品，年化利率为1.55%、1.60%，起购金额均为20万元，线上线下均可办理，产品发行至今年年末。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

值得一提的是，股份行中，平安银行、华夏银行、民生银行也在本月上新了5年期大额存单，年化利率在1.75%到1.8%之间不等。

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具体来看，7月15日，华夏银行上架了多款大额存单产品，其中仅5年期大额存单就有6种，发行利率分别为1.75%、1.76%、1.77%、1.78%、1.79%、1.80%，起存金额分为20万元、50万元和100万元三档。发行公告显示，相关大额存单产品在华夏银行各营业网点柜台、网银、手机银行销售。不过，7月30日，记者在未登录状态下浏览该行APP，在售大额存单列表中并未出现5年期产品。

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不过，平安银行、民生银行APP均显示，目前仍有5年期大额存单在售。其中平安银行5年期大额存单年化利率为1.75%，20万元起存。该产品自7月14日发行，页面显示当前剩余额度26.64亿元，占总发行规模的92%。民生银行APP显示，该行有3款5年期大额存单产品在售，起存金额均为20万元，到期年化利率分别为1.75%、1.77%、1.79%。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

在行业普遍收缩长期限存款的背景下，这些银行为何逆势重启5年期大额存单？

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对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《华夏时报》记者采访时表示，主要为了锁定长期负债成本。“在利率下行周期中，提前以1.6%左右的利率锁定五年资金，可缓解未来在资产端再投资收益率的下降压力。” 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

苏商银行特约研究员武泽伟对《华夏时报》记者补充道，这也是各家银行结合自身负债管理与市场需求做出的阶段性经营安排。

“从银行经营层面来看，发行该产品有助于拉长负债久期，改善资金期限结构，缓解资产负债久期错配带来的流动性压力。同时该产品可以满足高净值客户长期保本配置需求，稳固零售客户基础。”武泽伟进一步表示，当前市场迎来中长期存款集中到期窗口，居民稳健理财需求持续旺盛，推出长期限存单能够承接存量资金，避免存款向其他渠道持续分流。

此前机构普遍预测，2026年市场将迎来史无前例的居民定期存款集中到期潮。由于测算模型、统计口径各不相同，机构给出的具体数值有所分化，但综合来看，到期规模可达百万亿级别。

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面对此轮天量存款到期，国有大行压力尤为突出。虽然参照历史经验，超过90%的存款依旧会留存于银行体系内，但国有大行庞大的存款基本盘，叠加相对偏低的产品利率，仍令市场判断其或将成为存款外流的主要主体。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

国信证券基于六大行2025年中报数据预测，六大行2026年到期的定存规模约57万亿元，主要到期的时段是年初。其中，2年期及以上存款约为27万亿元至32万亿元。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

低利率存款吸引力降低

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更值得关注的是，在此轮定期存款到期潮中，储户不得不直面高息时代落幕的现实。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

据中信证券测算，在本轮存款到期潮中，或有38万亿元为2023年集中开展的3年期品种。彼时，长期限定期存款利率动辄3%以上，部分甚至接近5%。而现如今，3年期、5年期的定期存款产品几乎绝迹，少数存续产品利率也大多在落在2%以内，和前期高利率差距明显。

(小编：财神)