养老金巨变？新规后怎么交？交多少？怎么领？一文讲透

发布时间：2022-11-10 11:09来源：全球财经散户吧字号：大 中 小

　　个人养老金，事关每个人的养老。

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　　这件大事儿，国家一直在紧锣密鼓的张罗，咱也要密切关注。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　11月4号，相关部委一口气发布了三个跟个人养老金相关的新规，至此，个人养老金制度框架已基本成型，大家关注的很多问题，也有了明确的说法。

　　猫妹先帮大家捋一捋个人养老金制度的时间线。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　2022年4月

　　国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　2022年9月26日

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　　国务院常务会议确定对政策支持、商业化运营的个人养老金予以税收优惠，满足多样化需求。

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　　2022年9月29日

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　　银保监会发布《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》。

　　2022年11月4日 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会5部门联合发布《个人养老金实施办法》；

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　　银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》；

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　　财政部、税务总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》。

　　从时间表就可以看出，动作一个接一个，非常迅速，这也体现出，国家对个人养老金制度的重视程度。

　　从侧面也能看出，养老问题到底有多紧迫。

　　猫妹不止一次说过，别看现在的退休大爷大妈日子过得多滋润，那是别人的日子。

　　到了咱们退休的时候，单靠退休金是撑不起这么美好的生活的，必须有自己的储蓄贴补着。

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　　储蓄有很多种，买房，投资商铺，投资基金、理财产品，买保险，存银行，买国债……都算储蓄。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　但用于养老的储蓄，跟日常的投资理财相比，还是有不同的：一方面要稳定安全，长期保值，不能到要用的时候赶上大跌，一跌毁所有，相信现在很多人都在经历切肤之痛；一方面要专款专用，保障老了时候有钱用，而不是中途拿走干了别的，也不能随行就市今天多领点明天少领点，必须领取有保证。

　　个人养老金，就是国家为大家安排的，专门用于个人养老的专项政策，也就是常说的，养老“第三支柱”（第一支柱是社保养老金，第二支柱是企业年金）。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　虽然是国家安排的，但参不参与个人养老金完全是个人行为，非强制的。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　愿意交个人养老金的，国家给一些政策激励作为鼓励。

　　个人养老金不存在国家补贴，也不存在养老保险那种二次分配（公司交的那部分养老金进入国家分配的“池子”），自己交得越多退休后领取得就多。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　目前个人养老金制度框架已基本成型。猫妹帮大家从各个部委的文件中，画了几个重点。

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　　1. 交个人养老金有什么样好处？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　虽然个人养老金没有国家补贴，完全商业化运营的，但是国家对个人养老金实行个人所得税优惠。

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　　对参与者按每年最高12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。

　　简单说，就是交个人养老金以后能少交点税。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　因为咱现在的个税是累进制，全年一盘棋。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

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　　假设按照每年12000元的标准来交个人养老金：

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　　对于年所得96万元以上的群体，每年省税5400元（12000×45%=5400）； 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　对于年所得66-96万元的群体，每年省税4200元（12000×35%=4200）；

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　　对于年所得42-66万元的群体，每年省税3600元（12000×30%=3600）； 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　对于年所得30-42万元的群体，每年省税3000元（12000×25%=3000）； 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　对于年所得14.4-30万元的群体，每年省税2400元（12000×20%=2400）； 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　对于年所得3.6-14.4万元的群体，每年省税1200元（12000×10%=1200）。

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　　对于年所得3.6万元以下的群体，每年省税360元（12000×3%=360）。

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　　就拿年入14.4-30万元的群体来说吧，虽然名义上交了1.2万个人养老金，但是实际上支出只增加了9600元。

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　　所以，不管是什么收入水平的人，只要有个税，交个人养老金，都有赚头。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　收入越高，赚头越大。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　2. 个人养老金是否想交多少交多少？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　很遗憾，答案是否定的。

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　　现行要求是每年个人养老金的额度上限为12000元 。

　　你可以按月交、按年交，但是最多一年只能交12000元。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　这个“一年”指的是一个自然年。

　　为什么上限是12000元/年？理由很简单，税收优惠政策对高收入人群更有利，有钱人都去投资个人养老金了，那谁交税呢？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　而且定高了，这对低收入人群也不公平，纳税少、节税少，优惠力度小。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　但又不能定得太低，因为像前两年搞的税延养老险保险试点，就是优惠力度太小，导致根本没人买账。

　　所以，国家经过权衡，定了12000元/年这个限额。

　　当然了，这个限额，也不是一成不变的，文件也说了，可以有所调整。但这都是后话。

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　　3. 个人养老金什么时候能领？怎么领？

　　个人养老金账户是封闭运行的。只有满足特定的条件时，才能动用。

　　这些条件包括：达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国（境）定居；国家规定的其他情形。

　　对大部分人来说，就是“达到领取基本养老金年龄”的时候领取。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　需要注意的是，如果延迟退休政策出台了，那么个人养老金领取时间也会跟着推迟。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　如果达到了领取标准，那么可以按月、分次或者一次性领取。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　但如果没达到领取标准，那这笔钱，虽然是你的，但你也取不出来。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　这种强制封闭的特点，有利于养老金的运行稳定性，可以拿去做超长期投资，另一方面也可以对抗人性的弱点，强迫大家专款专用。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　4. 谁可以参加个人养老金？又该到哪开户？ 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　个人养老金还真不是谁都能有，想开户，前提是需要有城镇职工基本养老保险，或者城乡居民养老保险。

　　如果参加，需要开两个户：一个是“个人养老金账户”，一个是“个人养老金资金账户”。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　需要先开“个人养老金账户”。

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　　个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

(小编：财神)