存量房贷利率调降已“箭在弦上”，房贷仍是各大银行争夺的“优质资产”

发布时间：2024-09-24 19:07来源：证券市场周刊散户吧字号：大 中 小

存量房贷利率下调再一次被拉回到大众视野中。

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自2023年以来，存量利率下调一直是被大众以及机构频繁提及的话题，“几个月内可能就会靴子落地”，瑞银大中华区金融行业研究主管颜湄之表示。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

存量利率调整，对于银行来说如“阿喀琉斯之踵”。在商业银行净息差二季度末已经达到1.54%的情况下，占到银行贷款余额20%以上存量房贷利率下调80～100个点，或将加剧银行业绩压力。

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不过，多家机构认为存量房贷利率的下调，大概率会伴随着存款利率的下调。因而对银行净息差的影响尚需边走边看。

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而作为银行的“优质资产”，房贷当下仍是各大银行争夺的重点。

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房贷占比、金额双降 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

2024年上半年，个人住房贷款余额延续了绝对金额以及在贷款中占比下滑的趋势。

　　

本刊根据wind数据统计，截至2024年上半年，上市商业银行个人住房贷款余额总数约34.08万亿元。其中六家国有银行的房贷余额合计26.12万亿元，占全部个人房贷余额的77%。鉴于国有六家银行的个人住房贷款占了上市商业银行全部个人住房贷款余额的绝大部分，以下将以六家国有银行的情况为例，一窥个人住房贷款现状。(见表1) 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

表1 上市银行个人住房贷款同比变化情况一览表(单位：亿元)

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数据来源：wind 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

2024年以来，银行的个人住房贷款无论是从在全部贷款的占比还是从绝对量来讲都处于下滑状态。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

从绝对金额来看，六大国有银行中，除了邮储银行外，其他五家银行的个人住房贷款也出现了一定的收缩。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

上半年，邮储银行的个人住房贷款余额2.36万亿元，较2023年年底净增236.18亿元。

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建设银行则是全部上市银行中，个人住房贷款余额最多的银行。截至6月底，建设银行的个人住房贷款余额6.31万亿元，较上年末减少764.66 亿元，降幅1.20%；农业银行2024年半年报显示，其个人住房贷款余额从2023年底的5.17万亿元，减少至5.07万亿元；交通银行2024年上半年个人住房贷款余额较上年末减少16.73亿元，降幅0.11%；中国银行的个人住房贷款余额从2023年末的4.79万亿元减少至4.75万亿元。

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与此同时，大多数国有行个人住房贷款余额在全部贷款中的占比也处于下滑状态，2024年上半年六家国有行的个人住房贷款在全部贷款及垫款余额中的占比平均值为22.5%，低于2023年底24.2%(见表2)。六家国有银行的个人住房贷款占比全部下滑，无一例外。

　　

尽管如此，个人住房贷款依然占据着重要的地位，占比超过全部贷款总量的20%。

　　

鉴于其体量，房贷利率的任何调整都会直接影响到银行的收入。存量住房贷款利率一直以来也是市场关注银行的重点。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

表2 国有行个人住房贷款金额及占比情况 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

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数据来源：银行半年报 本刊编辑部整理 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

存量房贷利率调整影响净息差

　　

上半年，个人住房贷款利率下调就成为影响银行利息收入的重要因素。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

近年来，监管方已经多次下调LPR和存量房贷利率，这些下调都影响着银行的净息差。

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交通银行副行长周万阜在2024年半年报业绩会上表示，交通银行保持净息差基本稳定的努力也面临挑战，2023年存量房贷利率调整，2024年“5·17”房地产新政以及今年LPR的两次下降等因素将在下半年持续显现。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

2023年8月25日，中国人民银行和国家金融监督管理总局发布了《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

2024年5月17日，中国人民银行、国家金融监督管理总局《关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。

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2024年2月和7月，央行分别下调五年期LPR。

　　

根据国家金融监督管理总局的数据，截至二季度末，国内商业银行净息差为1.54%，较2023年底的1.69%下滑了15个基点。 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

目前，市场认为再次调降存量房贷利率是必然的。瑞银大中华区金融行业研究主管颜湄之表示，降低存量房贷利率是大势所趋，“几个月内可能就会靴子落地”，但是至于调整的方式和幅度仍不能确定。但她表示“目前将存量房贷利率全部市场化可能并不是最好的时机。” 本文来自散户吧WWW.SANHUBA.COM

　　

(小编：财神)